退得太早、花得太快、活得太老的『長壽風險』已成為現代人退休所面臨的最大課題。根據經建會「2010年至2060年台灣人口推計」報告顯示,活超過80歲的機率逐年上升,顯示至少需要準備15年以上的退休生活費用,才足以因應長壽風險所帶來的經濟負擔。養兒防老的觀念要重新定義,當我們用20年的時間養育自己的子女長大成人時,也要及早作退休規劃,同時養一個能夠提供自己退休金的「兒子」,只有及早開始規劃自己的退休生活,才能真正達到養「兒」防老,擁有安心富足的退休生活。
只是,存退休金需要高度紀律,民眾應該從年輕時,就依據各種目標同時做配置,譬如年輕時能提撥當退休金的金額雖然有限,但財富累積靠的是時間的複利效果,等到50 歲其他目標都達成時,就可專心經營「退休金」這個目標。此時由於已擁有一筆基本的退休金款項,後續執行時間就能縮短、壓力也會大幅減輕。總而言之,存退休金不能用每個月剩下的錢,否則會來不及。
「退休安養信託」,是將自己的退休金交給銀行,「專款專用」照顧自己,等到生命終了時,再把「用剩的」分給子女,同時可掌握財產控制權,既不用擔心子女需索無度,還可防堵詐騙集團A光老本。退休安養信託在退休前就可申請,民眾可和銀行約定在退休時啟動,按月、季或年,定期給付生活費,專款專用在自己身上。
一般退休安養信託的架構設計,都是委託人(消費者)與受託人(銀行)簽訂信託契約後,約定將信託資金一次交付給銀行,受託人再依照委託人的指示,挑選金融商品為投資組合,委託人可在信託期間內,領取本金或孳息,提供退休生活的資金,期滿再將剩餘的信託財產交付給受益人(例如:子女)。
在成立個人信託時,除了要向銀行鉅細靡遺表達個人需求外,還要詳細詢問收費標準,精算成本,才能真正選出最適合自己的信託方式。退休安養信託是幫委託人看住「老本」,銀行多採「定存」做資金運用,少部分投資債券。
時下許多具備退休安養及移轉贈與信託兩種功能的理財商品,信託期間約十幾二十年,投資標的多為政府公債,約莫每半年委託人就可領到一次債券孳息,等最後到期時,債券本金的一部份由委託人領回,另一部份則交給受益人(例如子女),如果契約期間發現受益人(子女)不肖,還可以進行解約,讓資產回歸到自己手上,達到「養老防兒」的效益。
近年越來越多有錢人把打拚一輩子的財產交付信託,月領3、4萬元的生活費。黃先生在打拚一輩子後,退休時名下擁有3棟房子。退休後,他賣掉其中1棟房子,將售屋所得1,200萬元交付信託,與銀行約定每月領4萬元的「生活費」。其餘的2棟房子一棟出租,賺取租金,另1棟自住。
此外,也有不少民眾擔心自己年老時失智,生活無法自理,因而把財產交付信託,與受託的銀行簽訂信託契約,約定每月把一定金額的生活費匯入自己的銀行帳戶,或安養院的帳戶中,供日常生活所需。
另外,為避免委託人無行為能力,雙方在簽訂信託契約時,都會設置一名「信託監察人」,監察人大多是委託人的子女。
「退休安養信託」好處是財產不在委託人名下,不易被詐騙集團盯上,亦不致輕易遭子女變賣,讓退休生活更有品質及保障。
因我國步入高齡化社會,亦有不少個案是父母或子女擔心父母的財產被其他子女拿走,而與銀行接觸,要求將財產交付銀行信託,原因是「養老要防兒」,不得不把財產交付信託。
越早做信託,養老越輕鬆,像黃先生這樣的「退休信託」,並不限定已屆退休年齡的人,也不是有錢人的專屬。其實像是一般上班族,也可以透過各式各樣的退休信託,讓退休生活沒有後顧之憂。黃先生若在40歲就透過銀行,每月定期定額投資基金5千元,並且將定期定額的投資結合信託,約定在25年後退休時,當基金總值達到一定金額時,將基金贖回轉入養老信託計劃,並且每月給付黃先生一定金額(例如:3萬元)做為生活及安養的費用,直到信託財產全部給付完畢為止。
現在醫療的進步使人們的平均壽命延長,讓關心退休生活的民眾愈來愈多,手邊沒有多餘閒錢,但是又想早點開始著手準備退休資金的民眾,不妨透過所謂的養老信託,提早妥善安排。前半生,你照顧子女,後半生,當然由信託來照顧你!退休安養信託將是保障晚年生活的最佳方法之一。
自己生育的子女成長後可能無法盡如己意,但養育一個能提供自己退休金的兒子,卻可完全按照自己的計劃來實現。
退休後的生活,最重要的是有穩定的現金流入及低波動的投資風險,所以月配息的債券型基金、分年的還本儲蓄險、年金險、定期定額投資全球或區域股票型基金等是最適合的標的。新養老時代來臨,只有養「基金孩子」、「保險孩子」、「信託孩子」才能輕鬆「養老」。
「基金孩子」,可依投資人風險屬性偏好來建立資產配置,但愈是接近中年以後投資,愈必須在風險控制上作較多考量,建議以相對較保本或穩定收益的平衡型、債券型月配息基金為核心資產,搭配定期定額投資具成長性的股票型基金為衛星資產。以養育子女的概念,每月付出一定金額的「褓姆費」,依本身風險屬性分配在不同類型基金上,20年後就能養出一個能反哺的基金孩子了。
債券型基金
債券型基金是以各式債券為主要投資標的的共同基金,如公債、公司債、定存、短期票券等,目前國內大部份債券型基金為收益型債券基金,可以按月或按季領取穩定的利息。債券型基金是最適合準退休族的投資標的。透過多元的布局,可以在各種風險下彈性配置,提供更穩定回報。
平衡型基金
平衡型基金通常會將資金分散投資於股票和債券,股票是用來賺取資本利得,債券則用來產生固定收益,屬混合式投資組合的共同基金。為了顧及長期資本增長與穩定收益,採用彈性調整股債比重的操作策略。在股市處於多頭行情時,其績效通常能高於收益型基金;反之,在股市行情不佳時,也能享有債券部位的固定收益,具有「進可攻、退可守」的特性。目前國內銷售的部分平衡型基金也會有配息,做到在低檔有獲利,在高檔有保護的效用。
股票型基金
股票型基金之主要投資標的為「股票」,也可少量投資於可轉換公司債、認股權證或其他金融商品上,其投資標的多屬於高流動性金融工具,追求的是較高的預期投資報酬,同時因其波動性較大且速度快,在市場多頭走勢時,漲幅大且速度快;但是一旦處於空頭走勢時,跌幅也會較平衡型基金或債券型基金要來得深,在所有基金中,股票型基金的風險最大,但收益最高,其投資目標著重追求資本利得和長期資本增值,比較適合長期投資,但投資者在選擇股票型基金時要考慮的是自己的風險承受能力,另一個是要對股市未來的發展及基金經理人的一貫表現作出評價,來作為是否參與投資之決策。
建議選擇具備「增值」、「年金」及「分紅」特色的保險商品,每年定期繳費養「保險孩子」,20年、30年之後,保險孩子會長大,保額也逐年成長,幫自己逐步累積退休資產。選擇分紅保單,「就像多養一個乖兒子」,時間到了,累積出來的保單價值不但可以抵回所繳保費還有剩;若保險公司營運績效佳,還可年年領到分紅,儲蓄保障、退休養老,都可以靠它,等到屆齡退休時,就能擁有安心愉快的退休生活,真正達到養「兒」防老的目的!
利率變動年金險
「保險孩子」以年金險最具強迫性、又能打敗長壽風險,也就是活愈久、領愈多,同時還能做到節稅或財產轉移等優點。
所謂利率變動型年金險,就是保戶所繳保費每期投資報酬率都會跟著市場利率變動,而保險公司的宣告利率一般會比定存利率稍微高一些。
年金險的繳費方式分為躉繳及分期繳。躉繳就是一次繳清保費,分期繳則可選擇月繳、季繳、年繳等三種方式,也有公司提供彈性繳,也就是每期繳納保費不同。
依照年金給付方式,可以分為即期年金與遞延年金。即期年金就是繳了保費後,次年就開始領年金;遞延年金則是繳保費後,與保險公司約定幾年後開始領年金,例如30歲開始繳保費到50歲,等到65歲才開始領年金。
距離退休時間的長短,也是選擇年金保險商品時的考慮因素之一,若是距離退休年齡尚久的消費者,收入一般不高,建議選擇定期繳費方式的遞延年金商品,可使負擔相對較輕,至於接近退休年齡的消費者,因已具有相當財力,建議可以躉繳的方式購買即期年金商品,以獲取退休後穩定的收入。
一般來說,不管是即期年金或遞延年金,進入年金給付期時,保險公司都會提供一定的保證給付年期,以及保證至少可拿回總繳保費。保證給付年期一般有10年、15 年、20年。
假設60 歲開始領年金,每年領30 萬元,保證給付年期為20年,那麼保險公司會保證60歲到79歲間,每年給付保戶30 萬元,萬一途中被保險人蒙主寵召,保險公司仍舊會給付年金給家屬直到第20年為止,給付完後保單就終止。當然保證給付期間愈長,所繳保費愈高。